<zt>九部门“15条”执行一周来，上海部分银行开始相应调整，其实施细则也在陆续出炉。不过总体看来，由于此前上海已经在房贷上实施一定控制，所以此番调整力度并不大。

另外，来自银行方面的信息表明，购房者的实际反应也不见得就像想象中那么大。一家国有银行的工作人员表示，九部门意见实施以前，真正选择首付两成的借款人也只占到一半，有相当多的借款人主动要求提高首付比例到三成至四成，因为这样可以减少利息负担。“总的来说，房贷产品的区别主要在还款方式和利息支出方面，所以首付成数提高并无什么影响。”

不过，这位工作人员也表示，政策往往具备窗口效应，在此紧缩政策出台后，是否会有诸如加息等后续政策出台，这一预期直接影响到房贷产品的选择。“譬如说，固定利率房贷产品可能有一些增长，再譬如加大加快本金归还的一些产品也较适用于加息周期内，如等额递减、无障碍提前还款等。”

至于购买自住90平方米以下住房的客户有何细分特征，专家认为，通常来说，这部分人群资金实力稍弱，对于利息支出也会比较敏感。“所以，尽管首付成数的变动并未波及这部分客户，但他们会比较在意房贷的差异。”

那么，面对目前市场中层出不穷的新产品，消费者究竟应该如何根据自身收入状况以及利率走势的判断进行选择呢？

不指定楼盘按揭

——深圳发展银行等

消费者在购房的时候，总会希望享受一些房价折扣，而开发商给出的条件则经常是一次性付清房款才打折。“不指定楼盘”购房按揭贷款可以帮助贷款买房的客户一样得到此实惠。

据介绍，不指定楼盘”购房按揭贷款是指购买未与银行签订按揭额度的楼盘时，由深圳发展银行直接向借款人（购房人）发放以借款人所购房产作为抵押的按揭贷款。该房贷产品的最大特色就是额度不受银行限制，买房选择随客户所愿，对开放商而言则相当于一次性付款，购房人可以享受由此带来的优惠折扣。以一套100万元的房屋并打5%折扣而论，购房者一下子就可省下5万元钱。

目前，沪上不少银行都已开办此业务，不过相比之下，深圳发展银行的相关规定比较灵活，主要体现在阶段性担保环节，购房人可以找置业担保公司、实业公司甚至有资质的个人来做担保，一些优质客户甚至可以免担保。个人资信状况较好的客户可以选择此产品。

直客式房贷

——中国银行

与上述产品类似。借款人在缴纳一定比例的首期款后，剩余款项按照“先贷款、后购房”的方式由贷款银行发放贷款，购买所需房产。客户相当于向开发商进行一次性付款，通常能获得3％-6％的购房优惠，还能节省工本费、公证费等支出，并且可以自选按揭银行，不用开发商“绑定”。但直客式住房贷款对贷款人要求比较高，只有国家公务员、教育、医疗、新闻出版等事业单位正式职员等优质客户才有条件申请。

固定利率房贷

——中国建设银行、光大银行

在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，这有助于借款人规避未来的利率风险。但固定利率贷款利率比目前的浮动贷款利率要高一些，提前还款的罚息也相应较高，借款人还要承担利率走低的损失风险。

可转换房贷

——中国建设银行、光大银行

固定利率与浮动利率互相转换业务。通过该业务，借款人可以更灵活地规避利率波动风险、降低借款成本。一般而言，办理浮动利率房贷的客户转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房)，办理时不收取任何违约金和手续费；对于已办理固定利率房贷且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款存续期在5年以上的免收违约金。